Assicurazioni Sanitarie Private: prezzi e preventivi, quali sono le migliori in Italia?

Non è facile individuare quali sono le migliori Assicurazioni Sanitarie Private in Italia: per capire a quale compagnia affidarsi bisogna valutare tantissimi aspetti, come il tipo di copertura e i prezzi delle polizze. Secondo alcune recenti ricerche sono tante le persone che non sono soddisfatte del Sistema Sanitario Nazionale: i tempi di attesa estremamente lunghi, l’impossibilità di scegliere dove farsi curare e i costi ritenuti troppo alti per essere forniti da strutture pubbliche sono alcuni dei fattori che hanno spinto sempre più persone a sottoscrivere un’assicurazione sanitaria privata. In realtà questo tipo di assicurazione nel nostro Paese fino a non molto tempo fa veniva un po’ snobbata (non era raro sentire frasi tipo “costa troppo”, “è solo un doppione del sistema pubblico”…), ma il continuo aumento della richiesta di preventivi può far capire che le cose stanno decisamente cambiando.

Perché scegliere un’assicurazione sanitaria privata: tipologie e prestazioni

Come abbiamo visto sono tante le motivazioni che possono spingere una persona a valutare la sottoscrizione di un’assicurazione sanitaria privata: ci sono quelli che lo fanno per avere un aiuto economico per affrontare le spese mediche impreviste, chi per avere la libertà di scegliere dove curarsi, chi si vuole garantire un indennizzo per le giornate di lavoro perse in caso di malattia o chi vuole avere la certezza di poter contare su un capitale in caso di invalidità; in più sembra crescere tra la popolazione una sensazione di insoddisfazione e di scarsa fiducia nei confronti del Sistema Sanitario Nazionale: le assicurazioni sanitarie private di solito sono necessarie in quei Paesi dove non c’è una garanzia di accesso gratuito alle strutture pubbliche, ma ormai anche in Italia sempre più persone stanno scegliendo di integrare la propria protezione con delle polizze private.

Il mercato offre un’ampia gamma di scelta, con soluzioni che si possono differenziare in base al tipo di copertura offerto agli assicurati e al prezzo. Il costo può variare in base alla formula assicurativa scelta, ma anche in base all’età, al sesso, alle condizioni di salute del contraente, ai massimali, alle eventuali franchigie e così via; la maggior parte delle polizze presenti sul mercato è composta da prodotti modulari, che consentono al consumatore di “costruire” una soluzione adatta alle proprie esigenze di copertura. Una prima distinzione che possiamo fare è quella tra le assicurazioni sanitarie private individuali, che sono quelle sottoscritte di propria iniziativa dalle singole persone, e le Assicurazioni sanitarie private collettive. Poi possiamo suddividere le assicurazioni sanitarie private in due tipologie a seconda della forma di garanzia offerta:

Le polizze sanitarie in forma indennitaria sono quelle che garantiscono il pagamento di un indennizzo durante il periodo di degenza in ospedale o durante le interruzioni dal lavoro per infortunio o per malattia. Questa è una soluzione molto apprezzata dai lavoratori autonomi, perché a differenza dei dipendenti non possono contare sulle agevolazioni dell’indennità da malattia. L’entità dell’indennizzo varia in base alle condizioni contrattuali e al premio pagato annualmente. Le garanzie previste per le polizze indennitarie sono:

indennità di ricovero (diaria giornaliera per degenze in ospedale);
indennità di convalescenza giornaliera per il periodo successivo al ricovero;
indennità giornaliera gesso per chi deve restare ingessato;
indennità giornaliera per mobilità temporanea;
indennità in forma di capitale nei casi di invalidità permanente a causa di una malattia.

Le polizze sanitarie a rimborso sono quelle che garantiscono il rimborso delle spese sanitari sostenute dall’assicurato per le visite mediche, i medicinali, gli interventi chirurgici e così via; la varietà dei trattamenti rimborsabili varia a seconda del tipo do copertura scelta. In molti casi le polizze di questo tipo vengono offerte dai datori di lavoro ai propri dipendenti come benefit. I rimborsi di solito vengono divisi in:

rimborsi per cure ospedaliere (rette di degenza, onorari dei medici in caso di intervento chirurgico, cure extraospedaliere che precedono o seguono il ricovero, trasporto in ambulanza, spese relative alla degenza in generale)
rimborsi per le cure ambulatoriali e domiciliari (esami di laboratorio o diagnostici, visite specialistiche e così via, a prescindere dall’eventuale ricovero).

Le condizioni delle assicurazioni sanitarie private: massimale, franchigia, periodo di carenza

Le prestazioni coperte ovviamente variano in base al tipo di assicurazione sottoscritta; il rimborso può avvenire in forma completa (le spese sostenute vengono ripagate dalla compagnia assicurativa) oppure in forma integrativa (l’assicurazione interviene solo per la quota delle spese che non è a carico del Servizio Sanitario Nazionale). Tra gli aspetti più importanti di questi contratti di assicurazione ci sono il massimale, ovvero l’importo massimo che la compagnia può sborsare come risarcimento, e la franchigia, che può essere fissa oppure variabile in base a vari fattori come ad esempio la tipologia di spesa.

Sintetizzando, in linea di massima si può dire che le assicurazioni sanitarie private coprono

le spese relative ai ricoveri, alle cure, alle degenze, alla riabilitazione e alla fisioterapia;
l’acquisto dei medicinali che servono durante il ricovero;
gli accertamenti diagnostici relativi a infortuni e malattie.

Sono invece di solito escluse dalle polizze sanitarie private:

le spese relative alle cure dentarie (ad eccezione, dove previsto, delle ablazioni del tartaro o degli inerenti ai denti che sono dovuti ad infortuni e tumori);
le spese relative agli interventi estetici;
le spese relative alle cure dietologiche;
le spese relative agli interventi per la correzioni di difetti fisici;
le spese relative ad un aborto volontario
le spese causate da infortuni derivanti dall’abuso di alcol o stupefacenti.

Bisogna poi spendere qualche parola per il cosiddetto periodo di carenza: per evitare che una persona si assicuri essendo già al corrente che una malattia si presenterà nel tempo, nei contratti può essere previsto un periodo durante il quale la polizza non ha effetto, anche se il premio è già stato pagato; per questo motivo la copertura può iniziare:

dal giorno del pagamento del premio per gli infortuni;
dopo 30 giorni per le malattie;
dopo 180 giorni per le malattie legare a patologie preesistenti (non conosciuto oppure conosciute e dichiarate al momento della stipula del contratto);
dopo 300 giorni per il parto;
dopo 30 giorni per l’aborto o le malattie legate alla gravidanza.

Come ottenere un preventivo di assicurazione sanitaria privata

Prima di firmare il contratto il futuro assicurato deve compilare un questionario tramite il quale deve descrivere il suo stato di salute: ovviamente bisogna essere il più onesti possibili, anche perché se si bara si rischia di non ottenere il risarcimento, anche se magari il premio è stato regolarmente pagato per anni. Nel questionario bisogna scrivere praticamente tutto, anche quali sono le abitudini alimentari, specificando se si è fumatori o si conduce uno stie di vita sedentario. Ma prima ancora di compilare il questionario bisogna scegliere a quale compagni affidarsi: in altre parole bisogna cercare di capire quali sono le migliori assicurazioni sanitarie private; visto che non tutti hanno le stesse esigenze, stilare una sorta di classifica è abbastanza complicato: chi è interessato a sottoscrivere polizze di questo tipo deve innanzi tutto avere ben chiaro quali sono i rischi che corre quotidianamente (tenendo in considerazione il tipo di lavoro svolto, l’ambiente in cui si vive, gli spostamenti che si devono fare ogni giorno e così via). Dopo aver capite quali sono le proprie esigenze è necessario fare un confronto tra le proposte delle varie compagnie, analizzandone i pro e i contro; il paragone tra i vari preventivi può dare un’idea non solo sul premio che si dovrà pagare, ma anche sulle garanzie previste nel contratto.

A proposito di preventivo, il modo più rapido e veloce per ottenerlo prevede l’utilizzo di internet: i siti delle varie compagnie e i siti comparatori permettono di conoscere i prezzi e le caratteristiche delle varie polizze inserendo alcuni semplici dati; i calcoli vengono effettuati in base ai dati inseriti, quindi sono personalizzati. È importanti non farsi attirare solo dalle offerte con i prezzi più bassi: spesso le assicurazioni più economiche sono caratterizzate da coperture limitate, massimali bassi o franchigie troppo elevate; sono tutti aspetti che vanno controllati con attenzione se si vuole essere certi di individuare solo le migliori assicurazioni sanitarie private. È vero che il web è comodo per avere un’idea praticamente immediata sui costi delle polizze ed è vero anche che spesso con le assicurazioni online è possibile risparmiare qualche euro, ma è ancora possibile ottenere un preventivo recandosi di persona presso un’agenzia: parlando di persona con un consulente potrebbe essere più semplice risolvere i dubbi che si hanno.

Migliori assicurazioni sanitarie private in Italia: prezzi e servizi offerti

Vediamo alcuni esempi relativi ad alcune di quelle che molti considerano le migliori assicurazioni sanitarie private disponibili al momento.

Allianz 1

Un libero professionista di 40 anni che vive a Bergamo può scegliere la sua assicurazione scegliendo i vari moduli:

invalidità permanente da malattia (erogazione di un capitale o, nei casi più gravi, di una rendita mensile vitalizia): 10,95 euro
invalidità permanente da infortunio (erogazione di un capitale o, nei casi più gravi, di una rendita mensile vitalizia, più il rimborso delle spese mediche che vengono sostenute a causa dell’infortunio): 10,37 euro
premorienza (in caso di scomparsa prematura viene garantito un capitale ai familiari): 14,14 euro
grandi interventi e malattie gravi (rimborso delle spese mediche in caso di ricovero): 14,99 euro
perdita di autosufficienza (fino a tre anni di servizi sanitari o socioassistenziali in caso di infortunio o malattia grave che causi la perdita della propria autosufficienza): 0,69 euro
emergenze in famiglia (assistenza sanitaria per l’assicurato e per la famiglia in Italia e all’estero): 2,50 euro.

Il costo complessivo di 53,64 euro al mese (ovviamente la polizza può esser e personalizzata scegliendo solo i moduli che interessano).

Unisalute

Parliamo della società del gruppo Unipol specializzata nelle assicurazioni sulla salute; la sua offerta è composta da diversi piani individuali:

Unisalute Dentista è il piano che include la visita e la pulizia dei denti più 1.500 euro per le cure meno frequenti (oltre ai tariffe speciali per le prestazioni negli studi convenzionati) ed ha un prezzo che parte da 190 euro annui a persona;
Unisalute Fisioterapia è il piano che, in caso di infortunio, copre le spese per i trattamenti fisioterapici riabilitativi fino a 400 euro e ha un prezzo che parte da 90 euro all’anno a persona;
Unisalute Protezione Famiglia è il piano che permette di monitorare e migliorare lo stile di vita dei figli, con una visita gratuita dal dietologo o dal pediatra e rimborsi di 20 euro per la visita per l’idoneità all’attività sportiva e 500 euro per i trattamenti fisioterapici se si verifica un infortunio: il prezzo parte dai 99 euro all’anno;
Unisalute Diaria Plus garantisce un’indennità giornaliera di 100 euro per ciascun giorno di ricovero presso strutture pubbliche o private e ha un prezzo che parte da 200 euro all’anno;
Unisalute Assistenza Domiciliare: il personale sanitario necessario (ad esempio per fare le iniezioni) viene inviato direttamente al domicilio dell’assicurato costretto a rimanere a casa dopo un ricovero o a seguito di un infortunio; il prezzo parte da 80 euro all’anno;
Unisalute Assistenza Domiciliare Over 65 consente di tenersi cura dei propri cari che hanno raggiunto una certa età anche se si abita lontani da loro: l’assicurazione invia il personale sanitario necessario per consentire le cure e la riabilitazione a seguito di un infortunio; il prezzo parte dagli 80 euro all’anno.

MetLife

La polizza “Pronto, Protetto…Via” tutela la salute dell’assicurato 24 ore su 24 in caso di infortuni sul lavoro o durante il tempo libero garantendo un’indennità giornaliera in caso di ricovero, convalescenza o ingessatura. Sono previsti, due piani:

l’indennità giornaliera in caso di ricovero è di 100 euro per il Piano Smart e di 200 euro per il Piano Gold;
l’indennità giornaliera per il ricovero all’estero è di 200 euro per il Piano Smart e di 400 euro per il Piano Gold;
L’indennità giornaliera in caso di gesso è di 50 euro per il Piano Smart e di 100 euro per il Piano Gold;
l’indennità giornaliera per la convalescenza post-ricovero è di 50 euro per il Piano Smart e di 100 euro per il Piano Gold;
entrambi i piani includono servizi di assistenza nelle emergenze (consulto medico telefonico24 ore su 24, invio dell’ambulanza) e per le conseguenze degli infortuni (trasferimenti sanitari, fisioterapista o infermiere a domicilio, collaboratrice domestica, baby sitter).

Il prezzo mensile della Piano Smart è di 9,40 euro (16,60 euro per la coppia e 22,40 euro per l famiglia), mentre il prezzo mensile del Piano Gold è di 17,30 euro (31,20 euro per la coppia e 42,50 euro per la famiglia).