La Corte di Cassazione con la sentenza n.6727 del 7 marzo 2024 è intervenuta riguardo il tema delle assicurazioni civili stabilendo così che queste possono essere stipulate sia per conto proprio che per conto altrui. Ma cosa significano nello specifico queste diciture?
Assicurazione per conto altrui o di chi spetta: cos’è?
Per assicurazione per conto altrui intendiamo un tipo di assicurazione in cui la persona stipulante è diversa dalla persona assicurata. I diritti però che il contratto di assicurazione stabilisce, spettano all’assicurato che ha comunque necessità del permesso della persona che ha stipulato l’assicurazione per poterli mettere così in atto. Si ha quindi un’assicurazione per conto altrui quando la persona che stipula il contratto e quella a favore della quale lo stesso è stipulato, non coincidono. Art.1891 Codice Civile. C’è quindi una vera e propria divisione tra la persona che semplicemente paga la polizza assicurativa e quella che poi gode dei diritti da essa derivati. La persona che stipula il contratto avrà l’obbligo di pagare annualmente la polizza, mentre la persona che ne gode avrà la possibilità di essere risarcito o esente dal pagamento del danno causato.
Per assicurazione per conto di chi spetta, invece, intendiamo la stipula di un contratto di assicurazione, il cui assicurato sarà poi deciso successivamente. Art. 1890 Codice Civile.
La legge sull’assicurazione per conto altrui: come funziona?
La differenza principale tra le due tipologie di assicurazioni si trova nel momento in cui avviene il sinistro. Mentre nell’assicurazione per conto altrui, lo stipulante e l’assicurato sono due persone differenti tra loro ma definite; nell’assicurazione per conto di chi spetta lo stipulante è una persona definita mentre l’identità dell’assicurato verrà definita solo nel momento in cui sarà necessario ricorrere all’assicurazione.
Il contratto per conto di chi spetta è strettamente correlato al contratto a favore di terzi. La differenza è che nell’assicurazione per conto di chi spetta, i terzi assicurati possono essere individuati solo al momento del sinistro.
Portiamo degli esempi pratici per comprendere al meglio questa distinzione. Nel primo caso possiamo portare l’esempio di un genitore che assicura la propria autovettura che sarà guidata dal figlio neopatentato. Quindi persone differenti ma definite. In questo caso, inoltre, l’assicurato non deve per forza dare il proprio consenso alla persona stipulante.
Nel secondo caso, invece, possiamo tenere in considerazione la società proprietaria di camion o autobus, i cui conducenti solitamente si alternano e cambiano nel corso del tempo. In questo caso, il mezzo di trasporto in questione sarà assicurato, ma il responsabile verrà designato solo una volta che si verificherà l’occasione.
Cerchiamo di analizzare anche quali siano a questo punti gli aspetti vantaggiosi o meno che porta con sé questo tipo di assicurazione. Ovviamente la normativa di legge permette, visto quanto detto fino ad ora, di intestare la macchina ad una persona diversa dal proprietario. Un aspetto da non dimenticare è, che in casi come questo sopracitato, il conducente della macchia, se diverso la proprietario ovviamente, erediterà la stessa classe di merito assicurativa. A quanto pare, i lati vantaggiosi di questo tipo di assicurazione non sono molti.
Bisogna anche prestare attenzione al fatto che non tutte le case assicurative permettono di assicurare come conducente una persona diversa dal proprietario del veicolo.
Per quanto riguarda invece i contro che può avere questo tipo di assicurazione, ne troviamo diversi come ad esempio le multe che verranno recapitate direttamente all’intestatario del veicolo e non a quello dell’assicurazione; inoltre anche il sistema bonus malus delle classi assicurative, se il conducente infatti causa dei sinistri, questo implica un’inficiare anche la classe di merito assicurativa dell’intestatario.
Infine, sappiamo che non c’è un limite per le assicurazioni auto o moto che un singolo può intestarsi. Resta solo da capire quale sia quella che più si adatta alle nostre esigenze e scegliere la più conveniente.